Такафул.kz

16.07.2010г.

Асем Жапишева

ред. Динара Мукашева

ИРБИС

Информационное агентство финансовых рынков

Группа компаний KASE 

НАМ НУЖЕН НЕ ПРОСТО ЗАКОН, А РАБОТАЮЩИЙ ЗАКОН

Председатель Правления ОВС "Халалное страхование "Такафул" Куралай Елдесбай рассказала о том, какие трудности встают на пути развития такафул-компаний в Казахстане.

Сектор исламского финансирования является самым быстрорастущим в мире, набирающим ежегодно 15-20% роста. Исламский банкинг практикуют более 400 финансовых институтов в мире, и годовые обороты данного сектора, по примерным оценкам, составляют более $800 млрд.

Структурные элементы исламского банкинга появились в Казахстане сравнительно недавно и пока являются "терра инкогнито" для отечественных пользователей финансовых услуг. Впервые вопрос о внедрении в Казахстане принципов исламского финансирования поднимался в 2007 году; в мае указанного года было объявлено о создании при Агентстве Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН) межведомственной группы для решения вопросов и разработки плана мероприятий по внедрению исламского банкинга и финансов в республике. 17 марта 2010 года АФН выдало лицензию на проведение банковских операций первому в Казахстане исламскому банку "Аль-Хиляль". С текущего же года в республике начала свою работу первая страховая компания, работающая на принципах такафул.

В прошлом году, в связи с разгаром кризиса на традиционных рынках капитала, в Казахстане вслед за остальным миром по-новому взглянули на механизмы исламского финансирования, отметив, что при всей своей консервативности, данная структура отличается также и высоким уровнем надежности. В течение последнего года в республике прошла серия мероприятий, посвященных разъяснению участникам рынка принципов исламского финансирования, однако по некоторым вопросам у заинтересованных лиц до сих нет ясной картины. Если о принципах работы исламского банковского учреждения казахстанские обыватели имеют более или менее определенное представление, то механизм функционирования исламской страховой организации представляется достаточно расплывчатым. В первую очередь это обусловлено отсутствием специализированного раздела в финансовом законодательстве, четко регулирующем данный сектор. Отсюда и вытекают вопросы о том, насколько сильно основы деятельности данных организаций отличаются от традиционных, какие риски будут страховаться и, наконец, вопросы извлечения прибыли.

Об этих и других вопросах, касающихся развития, проблемах и будущего исламского страхования в Казахстане Агентству "ИРБИС" рассказала Председатель Правления ОВС "Халалное страхование "Такафул" Куралай Елдесбай.

ИРБИС: Принципы исламского страхования пока являются новинкой для казахстанцев, а потому начнем с ликбеза – что такое исламское страхование и чем оно отличается от традиционного?

Куралай Елдесбай: Исламское страхование называется "такафул", корень этого слова – кафала, т.е. "гарантия", получается "такафул" переводится как "взаимная гарантия". Принципы исламского и традиционного страхования разные, если в традиционном страхование осуществляется за счет покупки полиса, то в такафуле этого нет. Страхователь делает так называемое "пожертвование" в общий фонд (в фонд Такафул), откуда при наступлении страхового случая будут выплачиваться претензии. То есть, если в обычном страховании гарантом выступает страховая компания и берет все риски на себя, то в такафуле все риски распределены между самими участниками и все страховые выплаты гарантированы ими же. Таким образом, избегаются такие элементы как "гарар" – неопределенность и "мейсир" – азарт присущие традиционному страхованию.

ИРБИС: Поясните, пожалуйста, немного касательно гарантии – она как-то подкрепляется юридически, договором, или договоренность идет устная?

КЕ: Да, естественно. Если в традиционном страховании человек при покупке полиса заключает договор со страховщиком, то в такафуле он заключает договор с компанией, которая управляет этим фондом, о том, что делает добровольный взнос. Я и раньше много раз об этом говорила, страхование зарождалось именно таким образом: люди создавали общий фонд и давали друг другу обещания, что при несчастном случае с одним из них ему предоставят деньги из фонда для покрытия ущерба, затем с течением времени все это коммерциализировалось, появились те элементы, которые запрещены Шариатом. Люди, которые глубже знакомятся с такафулом, замечают, что понятия, принципы общие для людей, независимо от вероисповедания, общие в плане этики и морали, поэтому зачастую в некоторых странах доля страхователей немусульман даже больше.

ИРБИС: Скажите, пожалуйста, какие риски страхует исламская страховая организация?

КЕ: В целом, такафул-компании страхуют от всех рисков, точно так же как и традиционные страховые компании. Что касается нас, то так как у нас нет специального закона о такафуле, мы работаем как общество взаимного страхования. Принципы ОВС и такафул страхования схожи, но согласно закону в данный момент мы не можем предоставлять все продукты страхования, существующие на рынке - предоставляем только добровольные виды страхования, в частности два вида исламского страхования: медицинское страхование выезжающих в хадж или умру и медицинское страхование туристов, выезжающих за рубеж. В планах также ввести страхование от несчастных случаев и автотакафул — аналог Каско.

ИРБИС: Какова стоимость ваших услуг?

КЕ: Соразмерная с ценами в традиционном страховании, т.е. в этом плане больших различии нет.

ИРБИС: Каковы перспективы развития исламского страхования в Казахстане?

КЕ: Я думаю, что большие перспективы. Сейчас мы тесно сотрудничаем с РФЦА, разрабатываем изменения в закона о страховой деятельности, и АФН в свою очередь работает над собственным драфтом, но я думаю, мы придем к консенсусу. Когда изменения в закон примут, такафул компании смогут предоставлять все виды страхования, включая обязательные. Тогда компании, работающие на принципах Шариата, смогут представлять традиционному страхованию здоровую конкуренцию, люди будут сравнивать, где им выгоднее, где более соответствуют понятиям этики, морали. Ну, естественно, для мусульман страны это было бы большим облегчением, т.к., еще раз подчеркиваю, Шариатом традиционное страхование запрещено.

Развитие такафула благоприятно скажется на страховом рынке Казахстана. Посудите сами, в традиционном страховании деньги, оплаченные за полис, по истечению периода страхования считаются собственностью компании, компании выплачивают по претензиям из резервов, сформированных из собственных средств. Естественно, такие компании заинтересованы в том, чтобы после всех выплат положительный остаток был большой, потому что это деньги акционеров, перед которыми они должны отчитываться. Отсюда и возникают такие случаи, когда страховые компании стараются поменьше выплатить, оттягивают срок уплаты, юристы усиленно над этим работают. Поэтому у обычных людей к страхованию не очень хорошее отношение. В такафуле же этого нет. Компания не считает деньги своими, она заранее забирает с взноса комиссию за работу, потом при инвестировании берет оговоренную комиссию с прибыли, и все. В отчетностях все операции прозрачны, и любой человек – участник фонда такафул должен иметь к ней доступ. Такафул-компании очень дорожат своей репутацией. Дополнительно ко всему в каждой компании должен быть Совет, который следит, чтобы все действия были по Шариату, т.е. не было никаких обманов. Если такафул-рынок разовьется, то вследствие здоровой конкуренции с традиционными страховщиками сам страховой рынок станет намного чище и добросовестнее, тогда и отношение к страхованию у населения изменится. Также, надо отметить, такафул-компании, как и положено любой исламской организации, ежегодно выплачивают закят (предписанное мусульманам пожертвование, составляет 1/40 часть от чистой прибыли) нуждающимся, причем это не имиджевая реклама. Согласитесь, рост таких финансовых организаций благотворно отразится и на социальной сфере страны.

ИРБИС: Куда инвестируют средства такафул-компании?

КЕ: Такафул-компании инвестируют только в незапрещенные Шариатом отрасли, ценные бумаги, т.е. туда, где нет "риба", ростовщичества и харам (производство алкоголя, табачных изделии, оружия, игорных бизнес и т.д.). То есть в те отрасли, которые обеспечены реальными активами (производственный сектор, в сельское хозяйство). В учредительных документах практически любой такафул-компании содержится положение об обязательном соответствии ее инвестиционной деятельности принципам Шариата. Любая операция такафул-компании изначально может быть признана нелегитимной, если в ней содержатся элементы, запрещенные исламом.

ИРБИС: Какие трудности во внедрении исламского страхования в Казахстане Вы видите?

КЕ: В первую очередь, естественно, законодательство. В Казахстане пока нет норм закона, регулирующего исламское страхование. Но даже если и вступит в действие закон, обеспечивающий правовые условия создания и функционирования организации, деятельность которых осуществляется на основе исламских принципов, мы видим, как работает сейчас Al-Hilal банк, с какими трудностями он сталкивается. Вполне вероятно, что даже после принятия этого закона такие же трудности отразятся и на нас. Нам сейчас нужен не просто закон, а работающий закон, со всеми подзаконными актами и нормами.

Второй момент – это отсутствие специалистов. Мы проводим сейчас бесплатные семинары у себя, специальное обучение в Академии РФЦА для этих целей. Для популяризации понятия такафул мы открыли специальный Takaful Club. Также хотим организовать обучение для специалистов, которые хотят работать в этой сфере.

И третья проблема, это ограниченное количество инструментов для инвестирования. Законодательно прописаны бумаги, в которые мы можем инвестировать. В основном это – ГЦБ, которые имеют элементы риба, что запрещено шариатом. Однако Минфин обещает выпустить до конца года сукук – исламские ценные бумаги. В принципе, позиция государства в отношении исламских финансов положительна, что, я думаю, позволяет утверждать о скором возникновении и развитии рынка такафул в Казахстане.