Шариат и Страхование

Страхование на сегодняшний день является неотъемлемой частью финансовых отношений, и исламское финансирование не является исключением. Первоначально после возникновения такого понятия как исламское финансирование (исламский банкинг) вопрос соответствия страхования был поднят не сразу, но впоследствии этот вид финансовых отношений также подвергся критике со стороны исламских законоведов. Отдельные ученые говорили о полном запрете страхования с точки зрения ислама, но большинство все-таки склонялись к мысли, что в целом суть страхования как финансового института взаимопомощи отвечает нуждам мусульманского общества и может быть дозволена при условии соответствия нормам исламского права.

Проблемы соответствия традиционного страхования нормам исламского права. По мнению большинства мусульманских ученых-правоведов, традиционное страхование не соответствует нормам Шариата, так как в нем присутствуют такие запрещенные элементы как риба – ростовщичество, гарар – неопределенность и мейсир – азарт.

В традиционных страховых компаниях элемент риба в основном отражается в области инвестиционной деятельности: инвестирование активов страховой организации в облигации и другие виды долговых ценных бумаг с фиксированным размером платежа.

В целом в страховании выделяют два вида риба:

1. Прямая риба – обмен меньшего количества денег (страховая премия) на большее количество (страховая выплата) между страхователем и страховщиком;
2. Косвенная риба – инвестирование в ценные бумаги, основанные на риба.

Основной же причиной несоответствия традиционного страхования нормам исламского права является наличие такого элемента в договоре страхования как гарар. Согласно общепринятому мнению экспертов мусульманского права существует ряд неопределенностей превышающих разрешенный Шариатом уровень:

1. ни одна из сторон страхового договора не знает будет ли произведена страховая выплата;
2. в отдельных видах страхования существует неясность относительно размера страхового возмещения;
3. страхователь не обладает информацией относительно того будет ли страховщик обладать необходимой суммой для выплаты страховой суммы в момент наступления страхового случая;
4. в договоре присутствует неясность относительно срока наступления страхового случая;
5. у страхователя нет уверенности в том, что уплаченные им денежные средства будут использоваться в разрешенных Шариатом операциях (что помимо элемента гарар приводит к наличию в договоре страхования элемента харам).

По мнению некоторых исламских ученых наличие избыточно элемента гарар приводит к возникновению такого элемента как мейсир. И хотя есть существенные различия между страхованием и азартными играми мусульманские правоведы все-таки относят традиционное страхование к категории мейсир.

Помимо всего вышесказанного сам процесс передачи риска от страхователя страховщику являющийся базовым элементом традиционного страхования противоречит нормам Шариата и категорически не допустим с точки зрения ислама.